如何计算互联网贷款的利率

互联网金融的发展,无疑为人们提供了更为方便的金融服务。互联网金融作为创新金融服务,取得的发展成果毋庸置疑,但互联网金融作为金融领域的新生事物,其在发展过程中还存在许多不足与缺陷,需要政府制定相关的法律法规约束和促使其健康发展。

互联网借贷作为互联网金融的一个子领域,在互联网金融大环境背景下,其发展光景可谓欣欣向荣,为短期资金需要者提供了极其方便的现金借贷服务,但也需要注意的是,由于互联网金融领域的法律法规尚不健全,互联网金融借贷平台良莠不齐等原因,致使互联网借贷存在高利贷风险,借款者需警惕互联网借贷的高利贷风险。

图1-1:某互联网借贷平台提供的现金借贷服务

读图1-1不难得出这样的信息,借款1000元实际到手907元,借款期限31天,到时需要还款1000元。借款没有借款利率,只有手续费,在这儿手续费就相当于利息,通过手续费可推算出利率,然后可判断借款利率的高低。

借款1000元,每天3元手续费,可知借款日利率日为0.3%,由此可知,借款月利率为9%,借款年利率为108%,借款利率是不是高的可怕,最高法规定民间贷款年利率超过24%属高利贷范畴,正常借款年利率应低于24%。

图1-2:某互联网借贷平台提供的现金借贷服务

图1-2较图1-1复杂,分期按月还款,还款方式采用的是等额本息还款法。借款2500元,分6期,每期还款461.49元,总共六期还清,总共还款2768.94元,其中本金2500元,利息268.94元。

图1-2的借款也只说了服务费,没有明确告知利率是多少,我们可以通过等额本息还款法的还款计算公式推算出借款利率,以此得知其年利率。

图1-3:等额本息法每月还款额计算公式

等额本息还款法每月还款额的计算中,贷款本金、月利率、还款期数都是已知条件或可由其它条件求出,计算的是每月还款金额。

通过已知每月还款额推导其月利率属特殊情况,正常情况下利率是已知条件,即使不给出月利率,日利率和年利率会给出,本题属特殊情况下的推导。

图1-4:等额本息每月还款额的计算

通过上面计算可知,2500元等额本息还款的借款月利率为3%,由此也可知其借款年利率为36%,这样的借款年利率也是极高的。

在借款金额小等情况下,往往很容易忽略高利贷的危害。如果将借款金额放大,高利贷的利息负担非常重。例如,借款100 000元,年利率为36%,一年利息将是36 000元。

如果借了如此高利率的借款,倘若没有这样高利率的回报,借的少还好说,倘若一旦借多,没有足够好的经济来源支持,利息负担将非常重。

互联网借贷的门槛低,借款方便,对借款者而言,容易获得借款,这是一件好事,但是互联网借贷平台良莠不齐,暗存高利贷放款的平台,借款者需要警惕高利贷风险。特别要当心,不提供借款利率只收取手续费或服务费的借款平台。

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