等额本息还款和等额本金还款的区别

等额本息还款法,也称定期付息,即借款人每月按相等的金额偿还贷款本息,其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清,等额本息从本质上来说是本金所占比倒逐月递增,利息所占比例逐月递减,月还款数不变,即在月供“本金与利息”的分配比例中,前半段时期所还的利息比例大、本金比例小,还款期限过半后逐步转为本金比例大、利息比例小,其计算公式为:

等额本息每月还款额计算公式

注意:(1)还款期数=贷款年限×12;(2)在等额本息还款法中,银行一般先收剩余本金利息,后收本金,所以利息在月供款中的比例会随本金的减少而降低,本金在月供款中的比例因而升高,但月供总额保持不变。

等额本金是一种贷款的还款方式,是指在还款期内把贷款数总额等分,每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息。这样由于每月的还款本金额固定,而利息越来越少,贷款人起初还款压力较大,但是随时间的推移每月还款数也越来越少。

等额本金还款,又称利随本清、等本不等息还款法。贷款人将本金分摊到每个月内,同时付清上一交易曰至本次还款日之间的利息。这种还款方式相对等额本息而言,总的利息支出较低,但是前期支付的本金和利息较多,还款负担逐月递减。

等额本金法最大的特点是每月的还款额不同,呈现逐月递减的状态,其计算公式为:

每月还本付息金额=本金/还款月数+(本金-累计已还本金)×月利率

每月本金=总本金/还款期数

每月利息=(本金-累计已还本金)×月利率

还款总利息=(还款月数+1)×贷款额×月利率/2

还款总额=(还款月数+1)×贷款额×月利率/2+贷款额

注意:在等额本金法中,借款人每月归还的本金额始终不变,利息随剩余本金的减少而减少,因而其每月还款额逐渐减少。

等额本息每月的还款额度相同,所以比较适宜有正常开支计划的家庭,特别是年轻人。另外,这种还款方式实际占用银行贷款的数量更多、占用的时间更长,同时它还便于借款人合理安排每月的生活和进行理财(如以租养房等),对于精通投资、擅长“以钱生钱”的人来说,无疑是最好的选择。

等额本金法因为在前期的还款额度较大,而后逐月递减,所以比较适合在前段时间还款能力强的贷款人。当然,一些年纪偏大一点的人也比较适合这种方式,因为随着年龄增大或退休,收入可能会减少。

等额本息贷款的还款方式是每一期还款的金额都一样,等额本息最大的优点就是贷款人开始所需要承担的还款压力相对来说并不是很大,不过需要指出的是等额本息还款法比等额本金还款法的利息要高一些。等额本金还款的方式主要是每期需要还的贷款金额不同,开始的时候还款数额比较大,越往后还款越少。

如果你是收入比较紧张的工薪族,为了能够平摊贷款,还是应该选择等额本息还款方式,如果你的收入比较多,那就选择等额本金的还款方式,总之贷款者要根据自己的实际情况来选择适合自己的贷款方式。

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